Инвестирование — важная часть нашей жизни, но часто сложно разобраться в инструментах и способах инвестирования. О том, как вложить свои средства выгодно, рассказала управляющая банка «Открытие» Ирина Викторовна Кузьмина.
—Сегодня сложно прогнозировать, как будут развиваться события в будущем. Но если ключевая ставка будет снижаться, где предел ответного падения ставок по депозитам?
— Действительно, за последнее время рынок заметно потрясло, появились новые факторы и строить прогнозы сейчас крайне затруднительно. Ситуация слишком быстро меняется. Например, по заявлению руководителя Центрального банка Эльвиры Набиуллиной от 10 ноября, ЦБ видит пространство для дальнейшего снижения ключевой ставки. Но есть психологический барьер, когда люди перестают воспринимать депозит как достойное средство накопления и сбережения. Чтобы удержать клиентов, банкам постоянно приходится балансировать между рыночной и психологически-комфортной для вкладчика ставкой.
— Насколько валютные вклады сегодня привлекательны для инвестиций, с учетом недавних событий?
— Главное правила портфеля сбережений — это его диверсификация. Если валюты у вас нет, бежать покупать ее сейчас на рублевые сбережения точно не стоит. Не делайте резких движений, не суетитесь. Если же валюта есть, то валютный вклад — это все равно не тот инструмент, который приведет к серьезному увеличению ваших накоплений, разве что убережет денежные средства от инфляции. Этот инструмент подходит для тех, кому важно сохранить, а не заработать, причем сохранить в долгосрочной перспективе. Тем не менее, продуманная диверсификация портфеля сбережений, в которой может быть место и валютной составляющей, на мой взгляд, это правильная позиция.
— Как выгодно купить или продать валюту?
—Сегодня для этого не нужно ходить в банк. Рекомендую делать это через наше мобильное или интернет приложение. Это будет удобнее и выгоднее, чем через кассу банка. При этом, если сумма будет более 1000 долларов США/Евро – банк предложит более льготный курс. Плюсов сразу несколько: нет наценки обменных пунктов, не нужно отслеживать, где курс выгоднее, не нужно стоять в очереди в кассе банка, можно оперативно реагировать на скачки курсов и покупать или продавать валюту, что особенно актуально в условиях пандемии. Можно делать валютно-обменные операции через брокерский счет в компании “Открытие Брокер”, которая входит в группу банка “Открытие”. Для таких клиентов предусмотрен специальный тариф “конверсионный”. Он дает возможность покупать и продавать валюту по биржевому курсу с минимальными комиссиями.
— Наблюдаете ли вы переход вкладчиков в более доходные инвестиционные инструменты?
—Безусловно, мы фиксируем рост интереса к инвестиционным программам. Банк «Открытие» предлагает большой набор комплексных сберегательных программ, которые не только обеспечивают сбалансированное размещение средств клиентов на банковских и небанковских сберегательных инструментах, но и позволяют получать надбавку по вкладам до 2% годовых к существующим ставкам. Я хотела бы обратить внимание читателей на такой инструмент как доверительное управление. Во-первых, это 100%-ая защита капитала. Вы можете быть абсолютно уверены в сохранности Ваших сбережений. Во-вторых, Вы имеете возможность выбрать готовую стратегию, сформированную профессионалами Управляющей компании “Открытие” (входит в группу банка “Открытие”). Сейчас аналитики УК “Открытие” разработали ряд стратегий, которые в период пандемии показывают очень хороший рост за счет включения в них акций компаний, связанных с интернет-торговлей, фармацевтикой, удаленной работой и киберспортом. Также Вы можете выбрать срок инвестирования 3 или 5 лет, периодичность получения дохода, наполнение стратегии акциями российских или иностранных компаний, облигациями. В-третьих, можно открыть индивидуальный инвестиционный счет, так называемый ИИС, и направить средства в доверительное управление с этого счета. Тогда дополнительно можно получить налоговый вычет с суммы инвестиций, например, в 400 тысяч рублей – 52 тыс.руб. То есть, владелец инвестсчета имеет возможность дополнительно получить налоговый вычет 13% — а это плюс 4,3% годовых к доходности выбранных инструментов ежегодно в течение 3 лет. Это уже гарантированная доходность каждый год. Таким образом, формируя комплексную инвестиционную программу, человек может получить повышенную ставку по вкладам, разместить средства по одной из выбранных стратегий, получить налоговый вычет и получить доходность по выбранному инвестиционному продукту. Это позволит обеспечить более высокую доходность по своему портфелю сбережений, чем если бы средства размещались только в депозиты. А клиенты, размещающие на своих счетах и в инвестициях в банке «Открытие» более 2 миллионов рублей автоматически получают премиальный статус и широкий набор привилегий.
Какие еще инвестиционные продукты заслуживают внимания?
Вариантов немало. Хотела бы рассказать о накопительном страховании жизни. Это программы сбережений, которые позволяют накопить средства к определенным событиям в жизни. Например, на обучение детей, покупку недвижимости, к выходу на пенсию и другое. Кроме того, они позволяют защитить себя от неблагоприятных обстоятельств, ведь это сберегательно-страховой продукт. Не так давно мы запустили эксклюзивную программу “Надежное будущее”, которая позволяет накопить ребенку средства на достойное завтра. Многие клиенты уже пользуются данной программой с целью накопления средств на обучение детей, которое сегодня стоит недешево. Мы совместно с управляющей компанией «Открытие» запустили также комплексную программу сбережений с повышенной ставкой по вкладу или счету «Моя копилка» при оформлении их вместе с ПИФ. По сути ПИФ – это разновидность инвестирования в акции, облигации, золото. Программа позволит клиентам получить надбавку по вкладу и опыт инвестирования с минимальным риском. Оформить комплексную программу сбережений и уточнить условия программ можно во всех отделениях банка «Открытие».
Вложения в драгметаллы сейчас оправданы? Есть ли смысл уходить из вкладов в ОМС?
— Тема золота и серебра сегодня активно обсуждается в СМИ экспертами. Многие инвесторы рассматривают золото как серьезный инструмент для вложений. Вложения в золото — для профессионалов, новичку я бы этот инструмент не посоветовала. Слишком высоки шансы проиграть. Да, цена на золото сейчас растет. Но до начала 2020 года оно долгое время падало в цене. Если проанализировать ситуацию с золотом на рынке за последние несколько лет, то лично мне она представляется высоко рискованной. Опять же мое личное мнение- ценность золота в нашем цифровом мире может проиграть росту акций цифровых компаний.
— Большинство стратегий, которые вы описали требуют хороших знаний инвестиционных рынков? Как вы помогаете своим клиентам становится устойчивее в финансовых вопросах и открывать для себя новые горизонты?
— Знаете, когда мы идем на прием к врачу, мы не обладаем знаниями, которыми обладает врач. Аналогично, когда мы идем банк, мы не должны быть специалистом по инвестициям. Задача наших сотрудников-финансовых консультантов подобрать для каждого человека тот вариант инвестиций, который подходит лично ему. В любом случае для каждого клиента мы составляем индивидуальный финансовый план, который максимально учитывает потребности и обстоятельства клиента. При этом важно донести не только то, какой доход люди могут получить, но и все риски, связанные с возможностью получить этот высокий доход, все ограничения, которые подразумевает тот или иной продукт. У нас есть рекомендации, которые мы озвучиваем, а клиент уже их либо принимает, либо нет. К примеру, есть в индивидуальном инвестпортфеле та часть, которая должна быть наиболее ликвидной, на случай возникновения форс-мажора. Эти средства должны быть в депозитах, чтобы деньги можно было быстро изъять и закрыть ту или иную проблему. А есть часть накоплений, которые — вы уверены — не понадобятся вам в ближайшие три-пять лет. Вот ее как раз можно инвестировать в более рисковый продукт, для того чтобы была возможность получить более высокий доход. И вот этот баланс риска и доходности создает клиенту портфель сбережений, позволяющий получать более высокую доходность, чем просто по депозиту.
— От чего, на ваш взгляд, зависит выбор тех или иных способов и продуктов для инвестирования? Что предпочитают сейчас клиенты?
— У людей разного возраста разная склонность к риску. Например, молодые люди более открыты к использованию высокорисковых инструментов. А люди 50+ чаще всего консервативны, хранят денежные средства в понятных и простых инструментах — депозиты, облигации крупных уважаемых компаний, реже — акции. Такая возрастная градация, на мой взгляд, вполне оправдана. Есть простое и распространенное правило, как определить допустимую степень риска: процент консервативных инструментов в вашем портфеле должен быть равен возрасту. Кроме уровня риска на предпочтения клиентов влияет и мировая информационная повестка, причем не всегда только финансовая. Хотя есть и многочисленные исключения из такого правила. В последнее время мы видим многих клиентов 50+, которые рассматривают для себя более высокодоходные продукты, связанные с более высоким уровнем риска. Просто для себя надо решить на какую часть сбережений ты хотел бы получать гарантированный доход, а какую часть сбережений ты готов разместить с негарантированным, но потенциально высоким доходом. Инвестировать это интересно и выгодно. И этим точно стоит заниматься.
