С 1 октября начинают работать правила расчета предельной долговой нагрузки, которая рассчитывается как соотношение долга и дохода. Чтобы правильно рассчитать нагрузку, банк должен быть уверен, что все кредиторы полностью передали информацию в БКИ. Неполная информация может привести либо к кредитованию неблагонадежного заемщика, либо к необоснованному отказу в кредите или займе.
Вы решили взять кредит, просчитали все возможные платежи и комиссии, уверены, что сможете без проблем расплатиться по нему. Казалось бы, пора идти в банк, но не спешите.
Совет первый – проверьте перед походом в кредитную организацию свою кредитную историю поскольку, если она не устроит банк, то вам откажут в получении кредита.
Для начала хорошо бы знать, что такое кредитная история. Это информация, которая показывает, когда и куда вы обращались за кредитом или займом, какие суммы брали и как исправно их возвращали.
Совет второй – относиться к своей кредитной истории надо как к серьезному показателю вашей финансовой репутации и регулярно ее проверять. Кроме того, что это поможет при оценке шансов получить кредит, это позволит проверить не оформили ли мошенники на вас кредит (к примеру, в случае, если вы потеряли документы).
Совет третий – не следует обращаться к различным фирмам, которые обещают проанализировать ваш кредитную историю или ее улучшить. Почему? Потому, что сможете это сделать сами и два раза в год бесплатно.
Самый простой способ получить свою кредитную историю – воспользоваться порталом Госуслуг. Открываем раздел “Налоги и финансы”, находим пункт “Сведения о бюро кредитных историй” и “Получить услугу”. Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. Таким образом вы сможете заказать информацию в Центральном каталоге кредитных историй и узнаете, в каких именно бюро хранится информация о ваших займах и кредитах. В ответ от Банка России вам в личный кабинет на Портале госуслуг поступит список всех бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Затем нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю. Это можно сделать несколькими способами: через сайт бюро, лично посетив офис, телеграммой или обычным письмом. По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Если же кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, то эта услуга уже будет платной. Но не стоит обращаться к разного рода сомнительным фирмам, их услуги весьма дороги.
И вот вы получили кредитную историю. Обычно она состоит из четырех частей. В первой собрана личная информация: стандартные данные из паспорта, ИНН, СНИЛС. Вторая, помимо сведений о всех кредитах и займах, может содержать данные о разных судебных решениях (к примеру, сведения об алиментах). Тут же может быть указан ваш индивидуальный рейтинг заемщика, который некоторые бюро рассчитывают самостоятельно исходя из данных вашей кредитной истории. В третьей части указано, какие организации выдавали вам кредиты, кому уступали ваши долги, кто уже запрашивал вашу кредитную историю. А в четвертой части раскрывается, куда и когда вы обращались за кредитом, почему получили отказ и сколько раз в отношении вас фиксировали “признаки неисполнения обязательств”.
Если в полученной кредитной истории вы обнаружили ошибки, то следует подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Если кредитор подтвердит вашу правоту, то БКИ сделают соответствующие исправления. В противном случае проблему придется решать через суд. Если в течение 30 дней кто-то третий (например, новый потенциальный кредитор) запросит у БКИ вашу историю, бюро в предоставляемых сведениях обязано отметить те пункты, которые вызывали вопросы и находятся на уточнении. Но ни это обстоятельство, ни ваш высокий кредитный рейтинг не будут автоматически означать, что новый кредит вам одобрят – решение о выдаче или невыдаче, по закону, прерогатива исключительно финансовой организации.
Совет четвертый – поскольку удалить что-либо из кредитной истории нельзя, а вы хотите и дальше кредитоваться, то для улучшения кредитной истории берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику. Таким образом за пару лет вы создадите новую, положительную историю (финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года).. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.
Совет пятый – постарайтесь исполнять вовремя свои обязательства по судебным решениям (к примеру, алиментам), вовремя оплачивайте услуги связи и ЖКХ. Информация о неисполненных платежах тоже попадает в кредитную историю.
